经过20年的发展，消费互联网行业得到充分发展。一批头部民营银行伴随消费金融的兴起快速跑马圈地，摸索出了一条适合自身发展的商业模式。

然而，随着互联网主体逐渐渗透到企业和全产业链条、全生命周期，单纯的线上消费互联网时代正在走向以线上为根基、融合线下各种产业的产业互联网时代，而这也恰成为了民营银行发展的下一个风口。产业互联网将给民营银行带来哪些机遇？未来民营银行如何布局产业互联网？如何实现特色发展和错位竞争？带着这些问题，近日记者专访了武汉众邦银行行长程峰。

程峰认为，从消费互联网走向产业互联网是必然趋势。“与消费互联网相比，产业互联网的黏性更强，对于银行而言，在产业互联网领域参与的深度和布局的广度决定了未来的发展空间。”

错位竞争 瞄准产业互联

目前17家民营银行在定位和模式上均有所不同。你对未来民营银行发展趋势怎么看？

程峰：从银行的定位看，过去几年民营银行在场景下的消费金融业务发展较快，一批头部银行通过与互联网消费场景连接迅速做大了市场。但是，消费互联网走向产业互联网是必然趋势，众邦银行则在其中拥有得天独厚的优势。

全国有两个交易市场，一个是义乌的小商品交易市场，另一个则是坐落在湖北武汉的汉正街商品交易市场，而众邦银行第一大股东卓尔控股打造的汉口北于2017年全面承接汉正街整体搬迁。卓尔控股旗下的卓尔智联目前是全国最大的B2B供应链管理平台，拥有中农网、卓钢链、卓易通等产业互联网平台。众邦银行能够围绕这些核心企业，整合产业链上下游的资源和信息，搭建产业金融服务平台，为核心企业上下游的小微企业提供全方位的金融服务，也将成为其业务发展的一种可行模式。可以在支持产业经济发展的同时，形成众邦银行的核心竞争力。在这一点上众邦银行模式与网商银行依托阿里巴巴平台服务电商小微商户的模式十分相似。

目前全国十大B2B产业平台，卓尔智联占据了3个。依托股东的资源，众邦银行能够更好的切入产业金融中。目前很多银行都在做产业互联，但是卓尔智联4年前就已经布局，B端的资源将成为众邦银行的强项。

对民营银行而言，产业互联网的机会在哪儿？民营银行通过产业互联网是怎样更好服务实体经济和小微企业、践行普惠金融呢？

程峰：从模式上看，供应链金融是银行解决小微企业融资难、融资贵，践行普惠金融最好的方式。传统商业银行依靠核心企业担保，辐射企业所在产业链上下游的第一圈和第二圈，而民营银行的服务对象则是在产业链的第三圈、第四圈，甚至是第五圈，这样覆盖面更广。相比传统银行，民营银行在供应链金融上的科技依赖更强。以前供应链金融主要是线下的方式，如今更多的依靠的是区块链技术、AI技术、物联网技术等等。

供应链金融是产融结合的最佳结合点，也是众邦银行利用新技术服务产业生态圈的最佳切入点。供应链金融本身是围绕核心企业或平台进行资金流转融通的一种模式，其自然适配了“金融服务实体经济”的顶层架构。但是在实际运行中会出现核心企业信用无法有效传递，产业链条中别的企业依然难以进行贸易融资等问题。

卓尔智联构建数字化、智能化的世界商品交易平台和全球供应链服务体系，在产业上形成多个生态圈，其开发的“卓链联盟”已入围国家互联网信息办公室发布的第一批境内区块链信息服务备案清单。“卓链联盟”依托区块链技术为平台底层，通过各类供应链服务能力的切入，实现产业供应链中核心企业、平台、品牌方全链条数据的全景穿透，达到业务数据化、数据资产化、资产价值化的目标。

众邦银行依托股东优势，基于区块链、物联网底层技术，利用区块链分布式账本加密安全、智能合约、防篡改、可追溯等特性，和物联网智能监管、智能标签、信息化等技术手段，推出一款综合供应链金融产品“众链贷”，目前已与中农网，在茧丝项目上做出了有益探索，形成了一套可推广、可复制、低成本的模式，解决小微企业融资难、融资贵的问题，开创了民营银行利用金融科技服务供应链中小微企业的先例。

除此之外，在服务实体经济、小微企业和践行普惠金融方面，众邦银行还针对民营小微企业融资需求“急、短、频”等特点，推出了“众微贷”，依托大数据风控和互联网技术实现48小时放款、循环额度和随借随还的产品功能，解决小微企业融资难题。截止到目前，众邦银行90%的企业贷款都是小微企业贷款。

金融科技 小银行大投入

你怎么看待在金融科技领域的投入？

程峰：从众邦银行的发展历程来看，可概括为“生不逢时，也是正当其时”。众邦银行是2016年12月获批筹建，2017年5月正式开业的。在2017年以前，很多银行依靠同业业务和通道业务挣快钱，但是武汉众邦银行成立时正赶上强监管时期，挣快钱的时代已经不在了，形势倒逼银行投资金融科技走发展之路，这是所谓的“生不逢时”。与此同时，2017年之前，多数银行的金融科技还局限于线下业务搬到线上，而首家民营银行微众银行的分布式计算正好成型。武汉众邦银行成立时，这个技术应用已经比较成熟，当即花了5000万元直接往这个方向走，少走了很多弯路。这样看来，武汉众邦银行的金融科技投入也是“正当其时”。

对于一家小银行来说，武汉众邦银行在金融科技上的投入不菲。2018年，武汉众邦银行的金融科技投入1.5亿元，2019年的预算1.9亿元。银行内部从事大数据和科技研发的员工占比超过60%。

银行通过金融科技融入到产业互联网的场景中，具体是怎样做的呢？

程峰：产业互联网的一个显著特征是平台化经营。在这种趋势下，众邦银行立足“两个转变”：服务群体由客户转向用户，服务方式从售卖产品转向融入场景，提高民营小微企业的覆盖率。

具体而言，一是开放平台全面赋能。创新推出华中地区首家开放银行，打造BBC金融服务开放平台。在保障各方信息安全的前提下，将完整的综合金融服务能力，无缝融入应用场景，通过可搭建组件式、模块化的技术应用产品，实现“即插即用”，快速赋能合作伙伴。

二是搭建“E账通体系金融输出平台”。打通E账通与本行I类户、II类户，把业务和场景连接起来，并整合信贷产品，形成标准化可输出产品，高效切入合作企业及其产业链上下游，打通整条产业链上的交易服务功能，有效触达供应链全链条上的中小微企业，将银行“开在”场景中。

对于金融科技的应用，银行方面觉得哪些技术有前景？对银行的业务发展前景更有期待？

程峰：区块链和5G技术可能在产业互联网上的应用更大。5G的特点是万物互联、极低延迟，所有的东西都能够定位，这让所有的场景、交易习惯，各个维度的数据能够更丰富，匹配度更高，并在容量上和传输速度上更有优势。区块链技术则是解决了信任机制。

更重要的是，与消费互联网不同，产业互联网的黏性更强。对于银行而言，依托产业互联网搭建的金融服务平台服务小微企业将大有可为。现在众邦银行用两年时间搭建的这些平台刚刚成型，未来的发展空间是值得期待的。